每經(jīng)記者｜黃辛旭    每經(jīng)編輯｜金冥羽 余婷婷    

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曾憑借 “高息高返”搶占市場(chǎng)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)正在多地被叫停。

“‘高息高返’核心特點(diǎn)是銀行提供較高利率的車(chē)貸（高息），并向經(jīng)銷(xiāo)商支付高額傭金（高返），經(jīng)銷(xiāo)商則通過(guò)部分返傭補(bǔ)貼車(chē)價(jià)，使貸款購(gòu)車(chē)看起來(lái)比全款購(gòu)車(chē)更劃算?！比涨埃晃汇y行旗下汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在此過(guò)程中，銀行擴(kuò)大了放貸金額，經(jīng)銷(xiāo)商提升了銷(xiāo)量，消費(fèi)者則買(mǎi)到了降價(jià)優(yōu)惠的車(chē)。

看似“一舉三贏”的模式，如今受到了監(jiān)管部門(mén)的高度重視。

6月以來(lái)，包括北京、上海、浙江、江蘇、四川、河南開(kāi)封等在內(nèi)的多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，劍指“高息高返”亂象。另外，重慶銀保監(jiān)局也在1月發(fā)文明確“不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額”。

那么“高息高返”模式是否真的“一舉三贏”？它將給汽車(chē)市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的影響？日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者帶著上述問(wèn)題對(duì)市場(chǎng)終端進(jìn)行了調(diào)查，在看似多方受益的背后，其實(shí)暗藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

誰(shuí)是“高息高返”受益者？

有觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象，根本原因在于銀行和汽車(chē)金融公司面臨獲客壓力，而汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)直營(yíng)店可以接觸到更多的客戶(hù)資源。無(wú)論是銀行還是汽車(chē)金融公司，想要開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款或信用卡分期業(yè)務(wù)，一般都會(huì)通過(guò)汽車(chē)銷(xiāo)售終端來(lái)進(jìn)行。

上述汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的工作人員表示，“高息高返”模式下，消費(fèi)者辦理五年期車(chē)貸，前兩年可能享受低息或免息，但后三年利率大幅提升。銀行通過(guò)長(zhǎng)期高息貸款彌補(bǔ)前期低息或免息的成本，并覆蓋支付給經(jīng)銷(xiāo)商的高額傭金，以激勵(lì)銷(xiāo)售人員推薦消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)。

“這一模式下，經(jīng)銷(xiāo)商一般會(huì)將部分返點(diǎn)以車(chē)價(jià)補(bǔ)貼、金融服務(wù)費(fèi)減免等方式返還給購(gòu)車(chē)人，以此降低購(gòu)車(chē)人的購(gòu)車(chē)總價(jià)。該模式的好處在于，消費(fèi)者能以較低價(jià)格購(gòu)車(chē)?！备＝ㄈA策品牌定位咨詢(xún)創(chuàng)始人詹軍豪在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。

6月24日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以購(gòu)車(chē)為由在上海一家蔚來(lái)體驗(yàn)店咨詢(xún)時(shí)，導(dǎo)購(gòu)員介紹稱(chēng)，目前該公司主要與建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行合作汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)。“現(xiàn)在，只有建設(shè)銀行還有‘高息高返’汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，其他兩家是沒(méi)有的。據(jù)我們聽(tīng)到的消息，‘高息高返’汽車(chē)金融業(yè)務(wù)馬上要被叫停了。”蔚來(lái)導(dǎo)購(gòu)員告訴記者。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 黃辛旭 攝

記者了解到，目前蔚來(lái)主要推薦的是五年分期付款方案，首付無(wú)要求，消費(fèi)者可以自行決定首付金額。前兩年是免息還款，即消費(fèi)者只用還本金，后三年要收取4%的利息。

“4%的利息屬于比較高的范圍。但這并不完全是傳統(tǒng)的高息高返。按照之前的模式，前兩年免息時(shí)，是把前兩年要付的利息直接放在消費(fèi)者的還款卡中每個(gè)月扣付，相當(dāng)于補(bǔ)貼給消費(fèi)者一筆錢(qián)去覆蓋掉利息成本。現(xiàn)在則是前兩年確實(shí)不再收利息了，等于省了一道程序?！蔽祦?lái)導(dǎo)購(gòu)員說(shuō)。

隱藏諸多套路

那么，“兩年免息”后怎么辦？一般而言，銷(xiāo)售的話術(shù)通常為可以選擇“長(zhǎng)貸短還”（即選擇長(zhǎng)期貸款，但在短期內(nèi)提前還款）。

據(jù)蔚來(lái)導(dǎo)購(gòu)員介紹，免息階段是不允許提前還貸的，但是兩年免息結(jié)束之后就可以隨時(shí)選擇提前還款了。這樣可以少支付利息，也有兩年的緩沖期，算下來(lái)買(mǎi)車(chē)更優(yōu)惠。

“一些經(jīng)銷(xiāo)商在汽車(chē)金融貸款業(yè)務(wù)上的套路還是很多的。比如，他們可能會(huì)鼓勵(lì)貸款，如果消費(fèi)者選擇推薦的貸款模式，可以再進(jìn)一步優(yōu)惠。還有的可能不會(huì)如實(shí)告知有提前還款的限制等，所以簽署合同的時(shí)候一定要看清楚?！蔽祦?lái)導(dǎo)購(gòu)員說(shuō)。

記者在翻閱消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)“黑貓投訴”時(shí)發(fā)現(xiàn)，有不少投訴圍繞“車(chē)貸”“提前還款”問(wèn)題，且多集中在不了解提前還款條件、不清楚違約金事宜等方面。

“如果太多人選擇提前還款，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)并不是好事?！鼻笆銎?chē)金融業(yè)務(wù)的工作人員說(shuō)。如，根據(jù)交通銀行年報(bào)，2024年其汽車(chē)分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%。如果提前還貸的比例上升，則意味著銀行收益會(huì)受到影響。

圖片來(lái)源：交通銀行2024年年報(bào)

據(jù)記者了解，消費(fèi)者需要警惕的是，提前還款需要和銀行提前溝通，而且可能會(huì)被收取一定的手續(xù)費(fèi)?！啊呦⒏叻怠?gòu)車(chē)金融模式也暗藏‘套路’與不透明之處。合同可能規(guī)定提前還款需收取高額違約金，若不提前還款，免息期結(jié)束后利息成本又較高。”詹軍豪說(shuō)。

銀行也在調(diào)整車(chē)貸提前還款的規(guī)則。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以客戶(hù)身份向農(nóng)行杭州某支行咨詢(xún)車(chē)貸業(yè)務(wù)，該行工作人員表示，之前五年期的車(chē)貸在滿(mǎn)兩年后提前還款不需要收取違約金，而現(xiàn)在需要滿(mǎn)三年后才可豁免違約金。若是未滿(mǎn)三年提前還款，則會(huì)按照剩余本金的5%收取違約金。

“高息高返”被叫停

有助于促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展

有觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象，其根本原因在于銀行和汽車(chē)金融公司面臨的獲客壓力，以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在客戶(hù)渠道上的壟斷地位。

“‘高息高返’還是有很大風(fēng)險(xiǎn)。一方面，銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難回收及信用風(fēng)險(xiǎn)上升壓力；另一方面，‘高息高返’也擾亂了市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制，違背公平競(jìng)爭(zhēng)原則?！闭曹姾勒f(shuō)。

因此，“高息高返”購(gòu)車(chē)金融模式正在被叫停。

去年11月，上海市銀行同業(yè)公會(huì)、上海市汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)協(xié)會(huì)和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)共同制定并發(fā)布的《推動(dòng)本市汽車(chē)金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書(shū)》提及，金融機(jī)構(gòu)不以支付高額傭金的方式引導(dǎo)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者強(qiáng)制推銷(xiāo)汽車(chē)金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇高傭金汽車(chē)金融產(chǎn)品。規(guī)范傭金支付方面，在合同或協(xié)議中明確如消費(fèi)者提前還款時(shí)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)退回相應(yīng)傭金。

今年1月，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提及，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對(duì)照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。

5月19日，四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)在成都舉行了《四川銀行業(yè)信用卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)和汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》（下稱(chēng)《公約》）簽約儀式，四川轄內(nèi)40家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)并自發(fā)簽署。這份于6月1日正式實(shí)施的《公約》提出，在川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率，要求在川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額，真正通過(guò)提升自身服務(wù)質(zhì)量來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

河南開(kāi)封市銀行業(yè)協(xié)會(huì)也于近日發(fā)布《開(kāi)封市汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》，明確要求做到“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向客戶(hù)推介高傭金汽車(chē)金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷(xiāo)商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷(xiāo)商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。?

那么，“高息高返”汽車(chē)金融業(yè)務(wù)被叫停是否會(huì)影響汽車(chē)銷(xiāo)售？

“其實(shí)對(duì)車(chē)價(jià)不會(huì)有太大影響?，F(xiàn)在車(chē)市的價(jià)格處在低谷，有很多的活動(dòng)折扣，也有很多的金融業(yè)務(wù)可以選擇?！蔽祦?lái)導(dǎo)購(gòu)員表示。

詹軍豪也表示，“高息高返”汽車(chē)金融業(yè)務(wù)被叫停后，消費(fèi)者可能會(huì)出現(xiàn)購(gòu)車(chē)貸款成本上升、優(yōu)惠減少的情況，但是疊加其他優(yōu)惠整體影響不大。有了“高息高返”汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)給予消費(fèi)者大額補(bǔ)貼，導(dǎo)致新車(chē)售價(jià)越來(lái)越低，加劇了車(chē)市“價(jià)格戰(zhàn)”，如今叫停這一業(yè)務(wù)利于汽車(chē)市場(chǎng)回歸服務(wù)本質(zhì)，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

記者|黃辛旭??

編輯|金冥羽 余婷婷?蓋源源

校對(duì)|陳柯名

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

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